德國銀行帳戶(Girokonto)介紹比較與開戶1
大家抵達德國後，一定會遇到一個問題，那就是需要一個德國的銀行帳戶來讓保險公司的月費、學校住宿費直接扣款以及讓限制提領帳戶的錢可以每個月轉到你的德國銀行帳戶。
這又會衍生出以下一連串的問題：
銀行要選哪間呢？
開銀行帳戶又需要什麼文件？
哪間銀行最適合我呢？
在回答這些問題之前要先解釋一下Maestro card, Master card, Visa card的差別。
Maestro card，在德國也稱作EC Karte，是晶片式插卡感應的，在實體店面插卡後，輸入跟ATM領錢一樣的四位數密碼，不過如果消費金額低於25歐，可以直接在機器的螢幕上感應付款（NFC功能），無須輸入密碼，不過要看付款機器而定，有時並無NFC付款感應功能，且會要求簽名付款。以上付款都是只有Debit的功能，也就是帳戶裡有多少錢，你就只能付多少錢。
Master card，可以具備Debit和信用卡的功能，要看你的銀行還有你的方案有開通什麼功能，有的Master card只有Debit功能而已。只有Debit功能的Maestro card和Master card最大差異就是，Master card有卡號可以在網路上做線上付款，這樣預訂房間、租車子、買機票，就可以用歐元帳戶來付款。
Visa card是另一個信用卡體系，也是可以具備Debit和信用卡的功能，要看你的銀行和帳戶方案是什麼而定。
本篇文章主要是要比較數位銀行N26、DKB和其他銀行(e.g. Sparkasse、Deutsch Bank、Commerzbank及旗下Comdirekt )的差別。
以下分三點來比較。
- 銀行運作本質上的差別
- 所需開戶資料、開戶流程和手續
- 錢/管理費
1.銀行運作本質上的差別
數位銀行
N26
本質上就是一個沒有實體分行的銀行，你的所有操作包括開戶都是可以直接在網路上辦理的。在網路上申請開戶，之後照著網路上的步驟，下載你的專用App，做完身份認證(現在台灣人要透過PostIdent來做身份認證)，接著你也會收到實體的銀行卡（MasterCard），你也可以額外訂購一個Maestro卡（德國稱作EC Karte），N26的這兩種卡都只有Debit card的功能而已，也就是付款會直接從你的帳戶扣錢，沒錢就會付款不成功的意思。不過N26最驚艷的地方在於你可以透過手機上的N26 App轉帳、付款或是「領錢」！你可以走進德國有和N26合作的超市櫃檯，打開你的App，輸入你要領的錢，接著把App上出現的QRcode給收銀員掃一下，你就可以拿著錢走了。當然，你也可以用你的銀行卡在ATM提領，但每個月只有3到5次的免費提領（這要看你開戶的情況而定）。 可是在德國大部分的地方都有提供刷卡功能，所以你可以用N26的卡或是App付款，付款完後，N26 App可以隨時查看帳戶餘額，還會幫你自動記帳呦～
DKB
是另一個純網路銀行，開DKB-Cash帳戶免管理費，有Maestro卡可以用來在店面做消費，如果想用Maestro卡去ATM領錢都要收手續費，DKB-Cash帳戶也有付給你免費的Visa信用卡，可以用Visa信用卡在全球貼有Visa標誌的ATM免費取款。現在申請，不需求到郵局認證，家裡視頻認證就可以。
注意：雖然不用繳月管理費，所有福利全球Visa標誌ATM提款免費等福利，只能維持一年，如果要繼續享受這些福利就必須要是Active member，Active member的定義是你要每個月至少有700歐的錢匯入這個帳戶。
DKB-cash網站：https://www.dkb.de/privatkunden/dkb_cash/
Comdirect
Comdirect是Commerzbank旗下的網路銀行。Comdirect開戶Girokonto免費，也是免月管理費，提供Maestro卡和免費Visa信用卡(要做信用徵信調查)。另外值得提的是：
— 開戶成功後的三個月內，有五次以上單筆超過25歐的轉帳交易，就送你25歐。
— 開戶成功後的三個月內，將原本其他銀行的薪資轉帳戶關掉，就再送75歐。
— 開戶後12個月後，如果不滿意這個帳戶，另外再送50歐（前提是都符合上面的兩個條件）。
全世界免費提款：在德國或是歐盟境內，Cash Group成員裡的銀行ATM和Shell petrol stations都可以免費提款；歐盟境外有Visa標誌的ATM。
補充：因為Comdirect是一間純數位銀行，所以沒有實體的分行，所以如果要本人存款的話，可以到Commerzbank的ATM存款，但一年只免費三次，第四次後每次存款要收1.9歐。
Comdiect也有推薦人的制度，用推薦人的連結去申辦，雙方都可以拿到50歐的回饋喔：）
資料來源
Commerzebank: https://www.commerzbank.de/portal/de/privatkunden/produkte/bezahlen/girokonten/startkonto/startkonto.html
Comdirect:
https://www.comdirect.de/konto/girokonto.html#eroeffnung
實體銀行
Sparkasse
Sparkasse比較像是台灣的郵局，在每個邦的Sparkasse是獨立的，也就是你不能在A邦開戶，然後在B邦關戶。 但是Sparkasse就像台灣的郵局一樣，是非常普遍的，到處都可以找到Sparkasse的ATM，在不同邦的Sparkasse的ATM也可以領錢的，且Sparkasse的銀行卡也是有debit功能的Maestro卡(EC card)，讓你可以在大部分的地方直接刷卡付錢。 Sparkasse也是有網路銀行、和自己的App可以使用，不過當然要跟N26相比就是沒那麼創新，如果需要信用卡Visa or Mastercard 需要另外每月繳月費或是年費。
Deutsche Bank德意志銀行
德國最大的銀行，是個國際化的銀行，在全世界都有分行，不過本身提款機的數量比較少，但有跟其他銀行合作(Cash Group成員)，在德銀的銀行和Cash Group成員裡的銀行ATM和Shell petrol stations都可以免費提款。開戶會給有debit功能的Maestro卡(EC card)，信用卡則是要另外付費，一樣有提供online-banking和App。補充：德銀跟台銀有合作關係，所以從台灣匯款到德銀收取的中間手續費較低，且通常會到德國都會先經過德銀再轉到其他銀行。
Cash Group成員：Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank and HypoVereinsbank
Cash Group網站：http://www.cashgroup.de/Presentation/
德意志銀行JungeKonto: https://www.deutsche-bank.de/pk/konto-und-karte/konten-im-ueberblick/das-junge-konto.html?tp=leistungen
Commerzbank商業銀行
是德國第二大的銀行，有和彰化銀行合作，所以匯款的手續費較便宜，如果要免月管理費，可以開他們的StartKonto，還附贈一個一年免費的Youth Visa Karte，但需要每月至少300歐的收入進入此帳戶。注意：這裡的信用卡是真的信用卡，需要跟櫃員協商，做信用徵信才會得到屬於你的額度。跟N26提供的Master card只提供Debit功能的不同。
Commerzbank可以請舊的客戶從他的網路銀行傳連結給想要開戶的人，新客戶可以透過連結去線上填資料申請開戶，這樣推薦人就可以拿到100歐。
注意：審核期間官網是寫8到12週，但我自己的經驗是大概第14週100歐才入帳，入帳時上面會顯示當初你給被推薦人的Werben Code，你可以從你自己之前寄出的推薦連結信件中對照，這樣就可知道被推薦人是哪一位呢，因為北美個被推薦人拿到的推薦碼是不同的。
不過如果你之後才發現居然有這個推薦人計畫也不要氣餒，因為還是可以拿到推薦獎勵，只需要推薦人與被推薦人填寫資料，就可以從禮品區挑選兩個禮物。
參與這種推薦人計畫有兩個方式：
- 前往Commerzbank分行索取推薦人計畫的Kunden werben coupon，通常會在櫃檯旁邊的牆上，如果沒有看到可以問一下接待櫃檯。
- 直接在網路上搜尋關鍵字Commerzbank Kunden werben coupon，就可以找到Coupon，可以填寫後印下來帶去分行繳交就可以了。
關於可以選擇的禮品：
可以從這個網站去看https://www.empfehlen.commerzbank.de/praemien/?z=，但是要注意的事情是每個禮品圖片的左上角有標示數字1或是2，你只能從數字1或是數字2各選一個禮品。
填寫Coupon注意事項：
寫著Werben的那一欄/側是推薦人，另一邊是被推薦人的資料，通常2到3週推薦人就會收到禮品了。
Commerzbank的Coupon：https://www.empfehlen.commerzbank.de/KWK_Coupon.pdf
下一篇會再繼續介紹開戶的流程與比較各銀行的管理費。
陳曉恩/享受孤獨走出舒適圈
陳曉恩，台中海線居民，政大資管所，目前在德國哥廷根大學交換，即將前往德國慕尼黑工大就讀。喜歡自助旅行，在青年旅館認識新朋友，也樂於分享生活中的大小事，於是開設自己的部落格，記錄在德國交換、生活的小撇步與分享實用文。我相信，每個人都要有冒險的心，去認識真實的自己。
