德國保險你保對了嗎?淺談在德國各時期所需要的保險種類

對在德國生活的大家來說,保險是個非常重要的議題。在德國有非常多種類的保險,到底該如何找到適合自己的保險?另外哪些保險又是不可或缺的?好德邀請在時浩保險公司擔任經紀培訓的怡彣來分享保險的相關細節,介紹大家從學生時期、職業時期以及進入家庭後的各類型保險。

 

學生時期

  • 醫療保險Krankenversicherung

對學生來說,最重要的保險莫過於醫療保險。因為德國法律規定凡在德國入戶籍(Anmeldung)都必須參保,而且不管是辦理簽證還是延簽都會要求提供保險證明。學生主要的醫療保險分成公保(如TK, DAK, AOK等)和私人旅遊保險Reisekrankenversicherung(如Mawista, Dr.Walter等)。一般來說,學士生在一開始入學時,可以選擇要保私人旅遊保險還是公保,碩士生(小於30歲)是義務公保,而博士生則要看合約的內容去選擇公保或私保。

 

公保的好處在於就醫時,只要出示保險卡就能直接看病,不需要自行支付費用。再來,公保提供免費體檢、拔智齒、婦科檢查以及HPV疫苗施打等項目。但是公保的價格相對較高,月保費大概落在80到100多歐左右(價格依各家保險網站為主),尤其當保險人超過30歲時,保險費會更加昂貴,因此有些人一開始會選擇保私人旅遊保險(一旦決定後只能在找到工作後轉回公保)。

 

而私保的優勢莫過於它優惠的價格,依Mawista為例:如果選擇一般學生方案的話,第一年的保險月費為33.10歐元(有的不會漲價要看產品)。但是當你保私人旅遊保險超過5年時,延簽會有困難,到時候必須選擇轉換成公保或是選擇保私人全險(Private Voll KV)的學生方案,但保私人全險學生方案的條件是需要保險人年齡為34歲以下,所以並非每個人都可以保。私保在就醫時,必須先支付全部的醫療費用,再向保險公司提供就醫證明來報銷費用(報銷項目及方式依各個保險公司規定為主)。

 

一般來說當保險人超過30歲時,就沒有義務待在公保了,但是公保是無法換成私人旅遊保險的,因為保險公司會要求提供同一檔次(條件相當,有護理保險)的保險證明,所以除非你能夠保到私人全險,否則轉換成私保是相當困難的。要注意的是有的人在找工作的時候成功換回旅遊保險,但是按照常規是不能的,只能說是碰運氣,有的辦事人員馬虎的就會給你換。

 

另外,當學生遇到交換學期時還是需要提供在德國的保險以保留在德國的戶籍,意思是學生不只要提供在交換國家的保險證明,在德國的保險也無法停止。有的保險公司會提供Auslandskrankenversicherung,所以只要加購這個保險,就能補足公保只有保障歐盟地區的不足。

 

也有學生會好奇如果一開始是保私保,但是在找到實習後,需不需要轉換成公保?這個問題必須要查看簽訂的合約和公司規定,建議大家在確認合約時,先詢問公司的人資部門以確保無法律疑慮。

 

  • 第三方責任險Privathaftpflichtversicherung

當因為個人的疏忽與不小心而造成第三方損失時,就會需要用到第三方責任險。這個保險對在德國生活是相當重要的,這個保障依照德國民法,由於你的疏忽或意外造成他人的損失是有保障的。但是像鑰匙遺失是只有比較好的保險條款才會有,因為遺失東西基本上是不保的。尤其是德國住宅很多鑰匙設計為可以開共用大門和自己的家門,所以一旦遺失鑰匙,住在同一棟的所有居民都需要換鑰匙,這個價目相當可觀。

 

值得一提的是,當遺失鑰匙時,第三方責任險只支付重新配置鑰匙和鎖的錢,並不支付找來鎖匠開門的錢。另外像是打破租屋玻璃、用壞電器用品或是年久失修(地板磨損等)是不提供理賠的。而保險人有義務在需要出險時,及時提供保險公司各項材料和證據。

 

職業時期

  • 法律保護保險Rechtsschutzversicherung

身在德國的外國人,很常會遇到因為不了解當地法律規定,造成不知違反法條而被告上法庭,或是遇到糾紛時不敢申辯等問題。法律保護保險建立在勞工、職業、私人、交通和住房糾紛等基礎上,提供合理的法庭及律師補償。尤其是勞工官司,無論輸贏,費用雙方都需各付一半。

 

  • 家庭財產險Hausratversicherung

一般來說此保險涵蓋的範圍有住宅遭小偷、遭遇火災、傢俱或是自行車等受到損害。而家庭財產險的保費會依照房子的坪數去算,此保險特別適合擁有自己房產的人。

 

  • 醫療附加險Stationär, Zahn, Ambulant

醫療附加險通常針對公保,如果想要提升生活品質的人可以選擇保此保險。保醫療附加險的人享有自己選醫生、病床的權利。另外像是種牙根、深層洗牙或是補牙可以選擇比較好的材料,此保險都會提供保險費。而偏好物理治療法的人,此保險也涵蓋物理醫療費用。

 

  • 企業養老保險Betriebliche Altersvorsorge

在有限公司GmbH的老闆和僱員都可以投保此保險,此保險概念為因應少子化趨勢,利用薪資去支付保費,且老闆需幫僱員支付15%的保費。如果員工不知情,是可以向公司反應並要求公司支付之前的保費。保企業養老保險對雇主和僱員雙方都有好處,對雇主來說,所繳納的保險費可以做為企業支出,所以能降低繳得稅;而對僱員來說,也能降低納稅金額。

 

  • 李斯特私人養老保險Riester-Rente

此保險要求保險人每年年收4%投入養老保險(25歲以前投保政府會每年補助200歐元,如果有孩子的話,08年後生的則是每年補助300歐)。但值得注意的是,如果中途退出此保險的話,必須將之前領到的國家補助繳回,也就是說,保險人必須確定會一直留在德國,才會建議投保此保險。

 

進入家庭

  • 人壽險(生命險)Risikolebensversicherung

此保險是當保險人過世時,可以留一筆錢給保險人的親屬。另外當需要申請帶貸款時,通常銀行也會看申請者有沒有保此保險,已確認申請者就算在過世後也有還錢的能力。

 

  • 喪失職業能力保險Berufsunfähigkeitsversicherung

此保險可以結合人壽險,涵蓋範圍為當保險者失去工作能力時提供保險,而金額會是依當初簽訂價格為準。此保險會建議大家選擇大公司去購買,因為通常遇到這種狀況會是有許多糾紛的情況下,所以非常需要不管是在法律還是經驗層面上都很有能力的大公司來處理。

 

  • 房屋保險Wohngebäudeversicherung

此保險對有在規劃買房的人相當重要,申請房貸時,銀行都會要求示出此保險證明。

 

  • 私人養老保險Privat Rentenversicherung

私人養老保險為投保人自願購買的養老保險,並非法律規定,提供給保險人在退休後更充分的退休保障。

 

希望此次分享能讓大家更加瞭解在德國的各項保險種類,大家如果有各項保險問題歡迎聯絡怡彣喔!

 

 

 

自我介紹

我是怡彣,淡江大學德文系畢業。在交換學生的一年中體驗了德國的生活,立志畢業之後要回來德國,在大四的寒假開始瘋狂投遞履歷,並趁寒假來面試工作,礙於外國人且又是德文系的原因很難在這邊直接開始找到正式的工作,只要是需要中文的職位都投了履歷,希望有一絲機會。

幸運地接到了現在公司的面試邀請,希望我做職業培訓,也就是德國的Ausbildung,在完全沒接觸過這個職業的情況下,開始我為期三年的職業培訓。我在做的職業培訓名稱是Kauffrau für Versicherungen und Finanzen.

公司是時浩保險經紀公司。這個公司跟一般的保險代理人不一樣,是為顧客做比較和諮詢及售後處理一條龍的服務。工作的語言是德文和中文,顧客族群以需要中文服務的為主,希望往後能多為台灣人服務。

 

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