在德國好好經營Schufa信用紀錄

在德國成立家庭之後，大多數的人會希望利用低房貸利率在德國購買房地產，或者在有小孩之後，購買汽車方便家庭旅遊。當人們進入這個階段開始有大筆金額貸款需求時，你在德國的信用能力償還評估（Schufa）就會決定你能夠向銀行貸款多少錢、以什麼樣的條件。所以為了在日後有更好的貸款條件，來了德國之後，就要好好的經營自己的Schufa紀錄。

 

什麼是Schufa?

Schufa 是Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung的縮寫。Schufa Holding AG 是一間私人專門提供德國境內居民信用紀錄服務的機構。這間公司專門收集每一個在德國生活的人所涉及商業活動的信用記錄，並給予評分。例如，在銀行開戶、辦理信用卡、簽訂手機合約、保險和信用貸款等等行為都會被記錄。Schufa所記載的信用等級，描述了某人在指定期限全額償還貸款的能力。如果有信用卡帳單未按期還款，或者有商業合約欠款經過催繳之後依然沒有償還等紀錄，這些行為都可能會讓你在Schufa體系中信用度下降。

Schufa可以幫助商家、銀行或者房東來了解他們的客戶或者租客的償還能力，來保護自己的權益。通常在擬定合約時，為了使商家或者銀行能從Schufa那邊收集到消費者的訊息，在合約中都會要求消費者同意來獲得這些個人訊息。申請信用卡、買房買車需要貸款、買東西時想要分期付款、網上購物想要貨到付款等，這些需要了解消費者償還能力的消費行為，往往都會牽涉到Schufa的記錄，商家也會需要知道消費者的信用評等。

初來乍到德國的新鮮人，即使沒有主動去申請辦理Schufa紀錄，一旦來德國申請銀行開戶，帳戶開通後，你的Schufa就自動完成註冊，猶如一旦完成在德國居住地的Anmeldung，即使你沒有去申請稅務號碼，追稅可以到天涯海角的德國政府，也會自動在財政局為你準備好一組稅務號碼。

 

Schufa裡包含什麼數據？

約莫有9,000多個行業的合作夥伴為Schufa提供數據。如果消費者簽訂了貸款或者商業合約（eg.電信商長期合約）那麼客戶必須同意簽署Schufa條款，否則很多合約無法完成。這些合作夥伴會將交易訊息發送給Schufa，而這些服務商也能夠接收到有關消費者的信用評比和支付行為的訊息來作為回報。以下為常見的Schufa合作夥伴產業類型：

• 銀行/儲蓄銀行
• 保險
• 信貸公司
• 電信公司
• 能源供應商
• 郵購公司
• 零售商

Schufa裡紀錄了個人所擁有的銀行帳戶紀錄、線上第三方支付帳戶（eg. PayPal)、長期手機合約數據（Prepaid SIM卡不紀錄），除此之外，Schufa也會紀錄信用貸款或是手機以及保險等等合約申請詢問(Anfrage)，即便只是單純的線上詢問，但因為並沒有簽訂合約，或者因為對方審核不通過拒絕了這個要求，Schufa都依然會紀錄下這些資訊作為評比。這是為什麼曾看過有人分享，如果太頻繁地在網上查詢信用貸款額度，也可能因此造成Schufa分數的下降; 亦或是一個人持有太多的Girokonto或者信用卡（因為很多優惠補貼專案），這些資訊也都會匯整到Schufa的紀錄裡，進而降低整體信用分數。因此，在這邊要提醒大家，如果是沒有在使用的銀行帳戶、信用卡、手機或者保險合約，要記得去退掉。

另外要特別提醒不要忽略實體信件。很多時候服務商的催款信（eg.保險公司，電信商等等）會寄實體信到你註冊的地址，如果在期限內沒有還款，這筆債權很可能會被這些服務商賣給討債公司（Inkasso)，所以之後都會由這些討債公司來追款。常常發生的是，期限內沒有繳交或者提出異議，這些罰款都會持續上漲。這是為什麼，要好好確認你的註冊地址能收到實體信件，很多時候大家會因為搬家而漏收了這些催款信件，一旦變成討債公司催款信件，就有可能會拉低你的Schufa分數，而且最終的還款金額還遠高於當初的欠款金額。

 

Schufa 評分機制

由於Schufa的評分是對於消費者信用償還能力的一種未來預測，因此，無論這個人過去表現多麽良好，未來還是有可能因為各種外在因素而有無法還款的可能性。因此，Schufa不會給出100%這樣的評分。通常建議要維持在90%以上是較安全的範圍。

 

Schufa分數如何被影響

• 按照合約行事，例如按時還款
• 註銷已未使用的銀行帳戶或者信用卡，這些未使用的帳戶都會削弱你的評分
• 盡量不要頻繁地透過實體或者網上查詢信用貸款額度和更改帳戶
• 如果可以，盡量不要使用分期付款而是一次付清，畢竟分期付款也是在leverage個人信用能力
• 千萬不要貪圖不同銀行的開戶禮或者獎金而申辦了很多銀行帳戶或者信用卡。這些行為都會降低你的信用評等
• 如果要相互比較幾家銀行的不同信貸條件，則應確保每次銀行顧問都不會從Schufa獲得你的訊息。否則，Schufa可能會收到來自其他銀行的相同請求，進而降低了你的信用度。如果你尚未準備好貸款，則應向你的銀行顧問指出，他無權向Schufa索取信息。合約實際達成後，你才能給予他這種批准。
• 每年一次免費查詢你自己的Schufa記錄，來檢視哪些項目給予你負面分數，進而從中改進

 

如何免費查詢我的Schufa紀錄

你可以到Schufa網站去申請簡易版的免費Schufa信用紀錄（Datenkopie）。這個免費版本是紙本，通常在申請幾週後會透過郵件收到，裡面會記載你在德國註冊的地址，還有你的銀行保險等等紀錄，最後給予你一個信用評等。

如果Schufa的用途是拿來貸款證明或者給予房東來租房子，則需要購買SCHUFA-BonitätsAuskunft (29.95歐元）當中會有較全面的資訊。

以上關於Schufa的資訊希望能夠幫助大家累積好的信用償還能力，以備未來不時之需。

 

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